电商平台与“钱”有关的支付都需要符合监管要求

合规对于电商平台来说并不陌生，和“钱”有关的支付都需要符合监管要求。

第三方支付：
说起第三方支付，好像大家都知道，天天不是用支付宝和微信吗？支付宝和微信支付确实是行业内非常具有代表的第三方支付公司，但现在他们已经不完全是一家第三方支付公司，都可以称为金融集团。其实第三方支付，远远不止支付宝和微信支付还有更多产品类型和支付场景。

对于电商平台来说，关于支付方面咱们需要主要的一个问题"二清"。

在平台支付结算的过程中会涉及平台如何将货款支付给商家的问题，因为消费者支付的资金并不完全由平台或商家所有，平台需要抽取服务佣金、支付通道有手续费，扣除这些费用后的资金才是商户所有的。

以上场景实际上是一个典型的分账问题，涉及平台、支付通道、商户三方的分账。

目前主流的分账解决方案主要有两种：

一、接入第三方分账系统

接入第三方分账系统，与第三方支付机构核心在于支付服务不同，第三方分账系统服务核心在于分账及资金的封闭式管理。该类型的第三方分子系统公司通过与有支付结算资质的金融机构合作，站在财务管理的角度对平台资金的入金、资金管理、出金全流程进行管理。

二、平台手动分账

平台的手动分账又涉及到资金过平台及平台两种模式：

模式一

模式二
商家通过在平台内配置自己的商户号、支付密钥等信息，那么用户购买商品时，平台使用对应商户的商户号、支付密钥发起支付请求，就能实现微信支付/支付宝直接将资金分账给商家对公户，资金平台。
以上两种模式由于平台本身有订单信息，可以根据对应的订单信息手动计算出需要分账的佣金，与商户对账后，由商家把佣金通过企业网银、第三方支付代付等方式转账给平台。

模式一是目前比较主流的方式，但很显然模式一涉及二清风险，也是近年来监管部门重点关注的违规行为。除非平台取得第三方支付牌照，否则将如京东、美团、拼多多等平台，涉嫌违规进行支付结算业务。而模式二涉及到信息及资金安全，一般平台都不会采用这种模式。

更为稳妥的方案是接入第三方分账系统，实现基于银行等金融机构背书的资金封闭式管理。并且，分账系统提供的是售前咨询、售中技术支持、售后客户中心维护的全流程服务。平台不需要自己单独找支付宝、微信接，通过分账系统的标准API接口，一个接口即可完成对接。